Kako planirati svoje kredite i štednju s NPER funkcijom u Excelu

Pažljivo planiranje ključno je za postizanje vaših financijskih ciljeva. Bilo da štedite za buduću kupnju ili upravljate kreditom, može biti teško izračunati vrijeme potrebno za postizanje vašeg cilja.

Ovdje Excelova funkcija NPER stupa na scenu. Funkcija uzima u obzir različite varijable kao što su kamatne stope i iznosi plaćanja kako bi vam dala financijsku prognozu koja vam je potrebna. Zaronimo u osnove i zamršenosti funkcije NPER i osnažimo vas da donosite informirane financijske odluke.

Što je funkcija NPER u programu Excel?

NPER je jedan od Excelove financijske funkcije, osmišljen kako bi vam pomogao u izradi preciznih financijskih izračuna. NPER označava broj razdoblja, a odnosi se na razdoblja plaćanja potrebna za postizanje financijskog cilja. Funkcija pretpostavlja dosljedna plaćanja po stalnoj kamatnoj stopi.

Funkcija NPER uzima nekoliko parametara, a sintaksa je sljedeća:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• STOPA: Kamatna stopa za svako razdoblje u postocima.
• PMT: Stalno plaćanje u svakom razdoblju.
• PV (sadašnja vrijednost): Početna ili trenutna investicija ili iznos zajma.
• FV (buduća vrijednost): Željena buduća ili ciljna vrijednost ulaganja ili zajma. Ovo je izborni parametar.
• Tip: Označava dospijevaju li plaćanja na početku (1) ili na kraju (0) svakog razdoblja. Ovo je izborni parametar.

Ako FV i parametre tipa ostavite praznima, postavljate ih na zadanu nulu. Budući da većina banaka obračunava kamatu na kraju svakog razdoblja isplate, parametar tipa obično se ostavlja prazan. Vrijednost koju stavljate u FV ovisi o kontekstu, koji ćemo ukratko pokriti.

Osim vrste, svaki od parametara u funkciji NPER ima vlastitu funkciju koja vam može pomoći rješavanje stvarnih financijskih problema u Excelu.

Razumijevanje funkcije NPER u Excelu

U svojoj srži, funkcija NPER pomaže vam odrediti koliko uplata trebate da postignete određeni financijski cilj. To može uključivati ​​bilo koji scenarij, od štednje za odmor, otplate hipoteke ili planiranja mirovine.

Da biste ispravno koristili ovu funkciju, morate razumjeti dva bitna koncepta: tijek valute i intervale plaćanja.

Protok valuta

Postoje tri parametra valute u funkciji NPER: plaćanje koje vršite u svakom razdoblju, sadašnja vrijednost i buduća vrijednost. Ovdje je važna napomena da te vrijednosti nisu sve pozitivne.

Na štednom računu, uplate koje vršite u svakom razdoblju (PMT) i početni paušalni iznos koji plaćate (PV) su troškovi. Nasuprot tome, buduća vrijednost štednog računa (FV) je prihod. Gubite PMT i PV iz svojih džepova tako da dobivate FV na štednom računu. Stoga biste trebali unijeti PMT i PV kao negativne vrijednosti.

Kod kredita je suprotno. Za zajam, PMT je pozitivan, PV je negativan, a FV je nula. Zamislite bankovni račun s iznosom kredita kao sadašnjom vrijednošću. Ovdje dugujete banci i morate otplatiti iznose kredita s kamatama. Plaćate mjesečno na bankovni račun i prestajete plaćati kada iznos duga dosegne nulu.

Uplata koju plaćate svaki mjesec (PMT) je iznos koji doprinosite da negativni PV dosegne nulu. Stoga bi vrijednosti PMT trebale biti pozitivne. Ako ne otplaćujete kredit koji ste dobili od banke (PV), on će se povećavati, što će rezultirati većim negativnim brojem.

Intervali plaćanja

Drugi bitan čimbenik koji treba uzeti u obzir pri korištenju NPER-a je interval plaćanja. I kod zajmova i kod štednih računa jedna strana dobiva više od onoga što je dala na račun druge strane. Ovdje treba uzeti u obzir dva intervala plaćanja: razdoblje kamate i razdoblje plaćanja.

Kamatno razdoblje odnosi se na interval u kojem banka primjenjuje kamatu na kredit ili plaća kamatu na vašu štednju. To je obično svaki mjesec, ali može biti i svake godine. Ako banka kaže da će vam dati kamatu od 12% na vašu štednju, i doda tu kamatu jednom godišnje, na kraju godine, dobit ćete 12% više od svog izvornog depozita.

Ali, ako kažu da je to 12% godišnje kamate i dodaju malo svaki mjesec, oni ne dijele samo 12% na 12 mjeseci i daju vam 1% svaki mjesec. Kada banka svaki mjesec doda malo kamate, kamata također počinje zarađivati ​​svoju kamatu (ovo se zove zajednički interes). Dakle, do kraja godine zaradite nešto više od 12%, točnije 12,68%.

Iako se razlika čini zanemarivom, može napraviti značajnu razliku s većim iznosima glavnice tijekom dužih vremenskih razdoblja.

Razdoblje otplate odnosi se na učestalost kojom ili vraćate posuđeni novac ili polažete dodatni novac na svoju štednju. Izlaz funkcije NPER relativan je u odnosu na razdoblje plaćanja u PMT-u. Ako se vrijednost koju ste stavili u PMT plaća mjesečno, tada je NPER izlaz u mjesecima. Ako je vrijednost koju ste stavili godišnja, rezultat je u godinama.

Razdoblje plaćanja ide ruku pod ruku s onim o čemu smo razgovarali za razdoblje kamata. Učestalost koju odaberete za razdoblje plaćanja trebala bi odgovarati učestalosti kamatne stope s kojom imate posla. Dakle, ako se kamata primjenjuje mjesečno, morate unijeti mjesečnu vrijednost plaćanja kao PMT. Rezultat NPER-a inače neće biti točan.

Primjeri iz stvarnog života korištenja funkcije NPER u Excelu

Funkcija NPER pokazala se vrijednom u raznim scenarijima iz stvarnog života. Uz ispravno razumijevanje intervala plaćanja i toka valuta, možete koristiti NPER za izračun bilo kojeg financijskog cilja. Pogledajmo dva uobičajena primjera.

1. Koristite NPER za izračun uštede

Pretpostavimo da želite otvoriti štedni račun za godišnji odmor. Procjenjujete da će vas odmor koštati 1000 USD, a vaša banka nudi godišnju kamatu od 12% koja se plaća mjesečno. Do sada imate FV (1000 USD) i stopu (12%). Recimo da želite staviti paušalni iznos od 100 USD (-PV) na račun i zatim plaćati 70 USD mjesečno (-PMT).

Pomoću funkcije NPER možete brzo izračunati koliko će vam vremena trebati da postignete svoj cilj uštede. Unesite vrijednosti u proračunsku tablicu kao što je gornja i ne zaboravite koristiti negativne vrijednosti za PV i PMT. Zatim upišite formulu u nastavku da biste dobili broj uplata:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

U ovoj formuli, C2 odnosi se na godišnju kamatnu stopu. Budući da se stopa primjenjuje mjesečno, a PMT je također mjesečni, formula dijeli kamatnu stopu s 12 da bi se dobila mjesečna stopa. D2 odnosi se na iznos mjesečne uplate (PMT). B2 je početni depozit od 100 USD (PV), i A2 je cilj štednje (FV).

Alternativno, ako imate određeni cilj za NPER, možete koristite Goal Seek u Excelu za rješavanje nepoznatih varijabli, kao što su početni paušalni iznos (PV) i mjesečna plaćanja (PMT).

2. Koristite NPER za izračun zajmova

Excelova funkcija NPER jednako je primjenjiva kada se radi o kreditima. Razmotrite scenarij u kojem uzimate kredit za automobil od 15.000 USD s godišnjom kamatom od 16% koja se primjenjuje mjesečno. Želite zadržati svoje mjesečne uplate na 300 USD. Pomoću funkcije NPER možete odrediti koliko će vam mjeseci trebati za otplatu kredita.

Imate vrijednosti PV (-15 000 USD), stope (16%) i PMT (300 USD). Upotrijebite formulu NPER u nastavku za izračun broja uplata u ovom primjeru:

=NPER(B2/12, C2, A2)

U ovoj formuli, B2 odnosi se na godišnju kamatnu stopu. Budući da je PMT izražen u mjesecima, a kamate se primjenjuju mjesečno, formula to dijeli s 12 da bi se dobila mjesečna kamata. C2 odnosi se na mjesečne uplate (PMT). A2 je PV, što je negativan iznos kredita. FV je ostavljen prazan, tako da formula ispravno pretpostavlja da je nula.

NPER daje 82,94, što znači da će vam trebati otprilike 83 mjeseca da otplatite zajam. Susjedna ćelija dijeli to s 12 i navodi da će trebati sedam godina da se isplati ovaj kredit.

Planirajte svoje financijske ciljeve s NPER-om u Excelu

Funkcija NPER u Excelu vrijedan je saveznik za vaša financijska predviđanja. Omogućujući vam da izračunate broj razdoblja plaćanja potrebnih za postizanje vaših ciljeva štednje ili kredita, NPER vam omogućuje da preuzmete kontrolu nad svojom financijskom budućnošću.

Upamtite, dok funkcija NPER pojednostavljuje složene izračune, njezino kombiniranje sa zdravom prosudbom i prilagođavanje dinamičkoj prirodi financija u stvarnom svijetu i dalje je ključno.