5 rizika i argumenata protiv CBDC-a

Mnogi novi koncepti i ideje pojavili su se kroz procvat industrije kriptovaluta, a jedna od njih je izdavanje CBDC-a.

Međutim, CBDC-ovi su dobili dosta kritika od strane skeptika koji vjeruju da su loše vijesti. Dakle, koji se argumenti iznose protiv CBDC-a i zašto je toliko ljudi protiv njih?

Što su CBDC?

Prije nego što uđemo u argumente protiv CBDC-a, brzo prođimo što su oni i kako rade.

A CBDC (digitalna valuta središnje banke) je digitalna valuta koju izdaje središnja banka zemlje. U većini slučajeva, CBDC će stajati kao potpuno digitalna verzija već postojećeg zakonskog sredstva plaćanja u zemlji (kao što su USD i GBP). Bilo je razgovora o pokretanju CBDC-a u raznim zemljama, uključujući CBDC u američkim dolarima, ali koji je cilj ovdje?

Nekoliko suvremenih čimbenika potiče želju za CBDC-ovima, a jedan od najistaknutijih je sve manja upotreba fizičkog novca. Danas većina nas koristi platne kartice ili beskontaktno plaćanje na svojim pametnim uređajima za kupnju roba i usluga. Mnogi dobavljači sada prihvaćaju samo plaćanja karticama ili pametnim telefonom, što je trend koji je postao raširen tijekom i nakon pandemije COVID-19.

Drugi čimbenik koji potiče pro-CBDC stranu su ograničenja s kojima se neki ljudi suočavaju kada pristupaju financijskim uslugama. Čak iu našem modernom dobu iu tehnološki naprednim zemljama, milijuni ljudi još uvijek nemaju bankovni račun. CBDC bi mogao pomoći takvim pojedincima da izbjegnu velike naknade za prijenos, posebno onima koji redovito šalju novac u inozemstvo.

No CBDC nipošto nisu savršeni i mnogi su zabrinuti oko njihovog izdavanja i kako će to utjecati i na gospodarstvo i na pojedince.

Dakle, prijeđimo na ključne argumente protiv CBDC-a.

1. Manje anonimnosti

Luksuz u kojem svi kripto korisnici mogu uživati ​​je povećana razina anonimnosti. Kada provodite transakciju kriptovalute, na blockchainu se prikazuje samo adresa vašeg novčanika. S druge strane, kada provodite tipičan bankovni prijenos, primatelj i banka mogu vidjeti vaše ime, koliko prenosite i kamo ide novac. Dok kripto transakcije su tehnički pseudonimne, a ne anonimne (budući da bi se vaš novčanik mogao upotrijebiti za otkrivanje vašeg identiteta), to je općenito bolja opcija u pogledu privatnosti.

Ali s CBDC-ovima, većina ove anonimnosti je oduzeta. S tipičnim kriptovalutama, svaka transakcija kroz koju novčić prođe bilježi se na njegovu blockchainu. Slično tome, kad god osoba koristi CBDC u transakciji, to će biti zabilježeno od strane središnje banke koja ga je izdala. To znači da središnja banka može vidjeti svaku transakciju koju napravite, gdje ste je napravili i koliko je transakcija vrijedila.

CBDC-ove bi također trebale regulirati i nadzirati banke i vlade, koje bi možda željele neki način identificirati pojedince, posebno u pravnim slučajevima. U takvom scenariju vaše bi se transakcije mogle trenutačno pratiti do vašeg pravog identiteta, što predstavlja još jedan rizik za privatnost.

2. Nerazvijena monetarna politika

Za valute koje trenutno izdaju središnje banke, provedene su politike kako bi se utjecalo ili zaštitilo od različitih čimbenika, kao što su kamatne stope i inflacija. Međutim, kada se CBDC-ovi izdaju u širokoj mjeri, takva će se pravila također morati primijeniti.

Ali budući da tradicionalna gotovina i CBDC nisu isti, vjerojatno će doći do raskola između politika koje se primjenjuju na prve i na druge. Štoviše, ako određena središnja banka nema stručnost za primjenu odgovarajućih politika na svoje CBDC-ove ili ima pogrešne ciljeve, može uslijediti niz problema. Na primjer, ako banka ne zna kako se na odgovarajući način zaštiti od CBDC inflacije, troškovi života mogu porasti, što može čak dovesti do hiperinflacije.

Alternativno, banka ili vlada mogu jednostavno odlučiti potaknuti cirkulaciju određenog CBDC-a, što dovodi do povećane inflacije. To bi moglo biti dobro za njih, ali bi prosječne pojedince vjerojatno izazvalo muke. Ili, banka može brzo povećati ili smanjiti CBDC kamatne stope kako i kada želi. Opet, ova razina kontrole mogla bi se pokazati nevjerojatno štetnom za gospodarstvo.

3. Uklanjanje fizičke gotovine

Mnogi od nas već koriste platne kartice i pametne uređaje za plaćanje većinu vremena, ali uvođenje potpuno virtualnih valuta može rezultirati potpunom eliminacijom fizičke gotovine. Iako mnogi ovo mogu vidjeti kao plus, budući da se fizička gotovina može lakše izgubiti ili oštetiti i ne prihvaćaju je mnogi dobavljači, potpuno uklanjanje ovog oblika plaćanja može dovesti do velikih problema.

To je uglavnom zbog oslanjanja digitalnog novca na tehnologiju. Dok korištenje fizičkog novca zahtijeva jednostavnu razmjenu iz ruke u ruku, platne kartice i pametni uređaji ne mogu funkcionirati bez raznih tehničkih protokola, poput interneta, NFC (komunikacija kratkog polja), i RFID (radio-frekvencijska identifikacija). Ako neka od ovih tehnologija naiđe na probleme, to bi moglo izravno utjecati na plaćanja koja omogućavaju.

Recimo, na primjer, da je aplikacija za digitalni novčanik doživjela veliki tehnički problem, poput hakiranja ili rušenja. To bi pak moglo utjecati na sve one koji koriste aplikaciju za plaćanje na svom pametnom telefonu. Neki se ljudi mogu u potpunosti osloniti na svoju aplikaciju digitalnog novčanika i nemaju fizičku gotovinu ili platnu karticu. U takvom scenariju, plaćanje bi zapravo postalo nemoguće.

4. Pojačani nadzor

Uz smanjenu anonimnost dolazi i pojačan nadzor, a to je još jedna velika briga povezana s CBDC-ovima. Vladin nadzor već je predmet sporenja u javnosti, s porastom tehnologije koja izaziva zabrinutost oko toga jesmo li svi gledao.

Potpuno virtualna valuta vjerojatno bi dala vladama još bolji uvid u to kako živite svoj život. Kriptovalute su često vrlo privatne (neke više od drugih), ali CBDC može doći s potpuno novim skupom pravila o prikupljanju podataka, provjeri identiteta i sigurnosnim mjerama. Ovisno o zakonima zemlje, vlada može htjeti pristup svim podacima povezanim s nečijim korištenjem CBDC-a, bez obzira na osjetljivost.

Ovo nije samo prijetnja anonimnosti, već općenito pravu osobe na privatnost. Naravno, neke zemlje mogu odlučiti zadržati svoje CBDC-ove visoko privatnim, ali u ovom modernom dobu, gdje je nadzor toliko uobičajena, malo je vjerojatno da će vlada korisnicima CBDC-a dodijeliti isti luksuz privatnosti u kojem uživaju korisnici kriptovaluta. Štoviše, teško je povjerovati da vlada ne bi zapela u te sočne financijske informacije o svojim građanima, koje samo sjede tamo, lako dostupne.

5. Povećani kibernetički kriminal

S usponom industrije kriptovaluta došlo je do porasta zločina povezanih s kriptovalutama. Milijarde u kriptovalutama su ukradene napadima zlonamjernim softverom, krađom identiteta, ucjenom ili na neki drugi način. S uvođenjem još jedne potpuno digitalne valute, kriminalci bi se mogli okupiti kako bi prevarili tisuće ili milijune pojedinaca koji koriste CBDC u svom svakodnevnom životu.

Kako se ljudi budu navikavali na korištenje CBDC-a, sigurno će biti krivulja učenja i problema rasta. I to je klimavo razdoblje koje zlonamjerni akteri mogu iskoristiti, iskorištavajući nedostatak znanja ljudi i mogućih rupa ili nedostataka u dizajnu CBDC-ova. Na primjer, CBDC može imati grešku u svom kodu koja otvara a sigurnosna ranjivost. A kada kriminalci postanu svjesni ranjivosti, uslijedit će zlonamjerni napad.

Na primjer, kriminalac se može lažno predstavljati kao banka i uvjeriti pojedinca da prenese veliku svotu sredstava. Alternativno, nesvjesna žrtva može biti navedena na otkrivanje osjetljivih podataka, dajući prevarantu pristup njihovom CBDC računu. Mnogi od nas upoznati su s tradicionalnim bankovnim prijevarama, ali CBDC će vjerojatno otvoriti nove puteve za kibernetičke kriminalce, što bi moglo rezultirati valom prijevara i krađa.

CBDC-ovi mogu predstavljati problem za nacionalne ekonomije

Iako su mnogi uzbuđeni zbog uvođenja CBDC-a diljem svijeta, ovdje još uvijek postoji mnogo razloga za zabrinutost. Zabrinutost u vezi s privatnošću, cyber prijetnje i praktične prepreke mogu CBDC učiniti više prokletstvom nego blagoslovom, iako morat ćemo vidjeti hoće li to postati slučaj kako se digitalne valute sve više izdaju i prihvaćaju diljem svijeta.