5 trikova za poboljšanje kreditne ocjene u samo 6 mjeseci

Oglas

U jednom trenutku prošle godine imao sam kreditni rezultat u rasponu 300. To je preko grozno To je rezultat koji biste očekivali da ste upravo podnijeli stečaj. Ne bojim se to priznati, jer sam oko šest mjeseci povećao tu ocjenu na gotovo 700.

Poboljšanje kreditnog rezultata Kako poboljšati i nadzirati svoj kreditni rezultat pomoću tehnologijeVaš kreditni rezultat može imati ogroman utjecaj na vaš financijski život. Objašnjavamo kako se izračunava i kako možete poboljšati. Čitaj više ne mora biti složen, isprepleten proces. Sa samo nekoliko jednostavnih ponašanja i radnji, možete brzo povećati svoj kreditni rezultat u samo nekoliko kratkih mjeseci. Učinio sam to s ovih šest koraka, a možeš i ti.

Ovaj vodič sadrži informacije kreditnih biroa i cijenjenih kreditnih institucija, tako da je pouzdaniji od svega što ćete pronaći na bilo kojem forumu ili blogu na mreži. Pored toga što ćete naučiti kako poboljšati rezultat, pronaći ćete puno resursa koji vam mogu pomoći. Pa krenimo s povećanjem tog kreditnog rezultata!

1. Shvatite svoju kreditnu upotrebu

Najvažniji faktor u vašoj kreditnoj ocjeni je nešto što se naziva iskorištenje kredita.

Zvuči komplicirano, ali nije.

Iskorištenost kredita predstavlja omjer između vašeg raspoloživog kredita (svih vaših kreditnih ograničenja) i ukupnog iskorištenog kredita (svih vaših kreditnih salda). Kad saldo podijelite s kreditnim limitima i pomnožite sa 100%, trebali biste završiti s brojem ispod 30%. To predstavlja „zdravo“ korištenje kredita. To također dovodi do vrlo visokog kreditnog rezultata.

Jedna od najvećih agencija za izvještavanje o kreditima, Experian, to objašnjava na sljedeći način:

... jedan od najvažnijih čimbenika kreditnih rezultata je koliko su saldi blizu vašeg kreditnog limita. Kreditni rezultati zbrajaju limite i saldo na vašim revolving računima kako bi izračunali vaš ukupni omjer salda do ograničenja ili stopu iskorištenosti. Što je veća stopa iskorištenosti, to će biti veći negativan utjecaj na vaše rezultate.

Vjerojatno mislite da je brz način da momentalno povećate rezultat: samo isplatiti svaku pojedinu kreditnu karticu i nikad ih ne koristiti, zar ne? To je zapravo pogrešno. Vjerovali ili ne, iskorištenost od 0% je zapravo loša stvar.

2016. god. Kreditna Karma Odmah saznajte Vaš kreditni rezultat bez naplate kreditnom karmom Čitaj više pregledao je kreditne rezultate prema omjerima iskorištenosti svojih 15 milijuna članova i otkrio vrlo zanimljiv obrazac.

Osobe s 0% iskorištenja kredita ustvari su imale lošiji kreditni rezultat od onih s 1–20% iskorištenosti.

Što to znači? To znači da da biste stvorili kreditni rezultat, trebali biste imati obilje dostupnih kredita koje ne upotrebljavate, ali pokušajte upotrijebiti 1% do 20% tog ukupnog ograničenja.

Ostatak radnji u ovom članku potrebno je prilagoditi vašoj situaciji i vašem trenutnom omjeru iskorištenosti. Nitko ne počinje iz iste situacije. Na primjer:

• Ako ste izdvojili pet kreditnih kartica s ograničenjem od 4.000 USD, upotrebljavate 100%.
• Možda imate jednu kreditnu karticu s ograničenjem od 500 USD i koristite je da biste svaki mjesec kupovali namirnice u vrijednosti od 300 USD. Čak i ako ga platite u cijelosti, vaša upotreba može varirati između 0% do 60%, ovisno o tome kada kreditni ured prikupi svoje podatke.
• Možda koristite samo 20% raspoloživog kredita, ali povremeno vam nedostaje studentski kredit ili hipotekarna plaćanja Najbolji online hipotekarni kalkulatori i kako ih koristitiShvatiti koliko će vas dugoročno koštati hipoteka može biti teško, ali ovi kalkulatori to čine lako, bez obzira na to koliko podataka imate. Čitaj više . Vaša situacija zahtijeva potpuno drugačiji niz akcija.

Najbolji način za pokretanje ovog postupka, prije nego što nastavite s ovim člankom, jest odredite svoju kreditnu iskorištenost. Možete dodati sve svoje kreditne kartice i zajmove, podijeliti ih na maksimalne limite na tim računima i množiti sa 100%. Ili možete upotrijebiti neki od alata u nastavku.

Pomoć pri korištenju kredita

Ne brinite o tome da pokušate sami shvatiti iskorištenost kredita. Na raspolaganju vam je puno resursa koji vam mogu pomoći izračunati.

• BizCalcs.com je web mjesto na kojem se nalazi asortiman proizvoda kalkulatori za osobne financije Najbolji kalkulatori za osobne financije i proračun za upravljanje troškovimaPoređenje vaših financija može biti naporno, no mnogo je lakše imati točne podatke. Bez obzira na vašu financijsku situaciju, imamo potrebne kalkulatore. Čitaj više da vam pomogne u financijskim odlukama i proračunu. Tu ćete pronaći ovaj jednostavan za korištenje kalkulator iskorištenja kredita. Samo upišite sve svoje saldo i kreditne limite, a kalkulator pustite da ostane sve.

• Kreditna Karma omiljeno je kada je u pitanju praćenje vaše kreditne situacije. Ne samo da stranica prikazuje vaš ukupni kreditni rezultat, već vam daje i vašu ukupnu iskorištenost kredita koja je izvučena izravno iz vašeg kreditnog izvještaja. Ručni izračun nije potreban!

Naravno, korištenje kredita dovoljno je jednostavno da se možete baviti sobom jednostavna proračunska tablica 15 Excel predlošci proračunskih tablica za upravljanje vašim financijamaUvijek pratite svoje financijsko zdravlje. Ove besplatne predloške proračunskih tablica u Excelu su alati koji su vam potrebni za upravljanje vašim novcem. Čitaj više i malo vremena. Uzimajući vremena da shvatite gdje stojite sa svojim kreditnim sredstvima presudan je prvi korak ka uspostavljanju reda.

2. Poravnajte se sa svojim dužnicima

Napuštanje mog kreditnog rezultata u 300-ima možda se činilo groznom idejom, ali imao sam plan. Pitanje je bilo u tome što sam morao pustiti svoj tenkovski tenk da bih mogao započeti raditi na njegovom poboljšavanju. Dopustite mi da objasnim svoju situaciju, a možda će vam pomoći da bolje shvatite svoju.

Kroz kombinaciju od trošenje više kreditnih kartica Nađite najbolje ponude na mreži s kreditnim karticama na mreži s ovih 10 strašnih web stranicaBilo da tražite bonuse za prijavu, povrat novca, programe nagrađivanja ili popuste za vjernost, pokrivamo vas. Evo 10 web mjesta koja će vam pomoći pronaći najbolje ponude s kreditnim karticama. Čitaj više dok smo na fakultetu i našoj obitelji bili zahvaćeni velikom medicinskom krizom desetak godina nakon završetka studija, suočili smo se sa sljedećom situacijom:

• 100.000 USD dostupnog kredita i 30.000 USD rotirajuće ravnoteže, iskorištenje od 30%;
• Povećanje medicinskih plaćanja za tekuće liječenje koje se približavaju 1200 USD mjesečno;
• Operacija leđa koja je dodala već postojeće financijsko opterećenje;
• Nema načina da se sve to plati.

Budući da sam vrsta osobe koja će raditi tri posla umjesto da bankrotira, plaćala sam minimum stanje na svim našim kreditnim karticama i plaćanje svih redovnih računa za kućanstvo na vrijeme, ali ne plaćanje bolnica. Nije preostalo dovoljno novca.

Takav scenarij funkcionira samo tako dugo, a u jednom trenutku ćete udariti u točku da nema povratka, a i jesmo. Smislite nešto ili podnesite stečaj. U oba slučaja, moj kreditni rezultat premija od gotovo 800 bio je u opasnosti.

Nakon nekoliko istraživanja, evo što sam otkrio. Ako imate valjan razlog, poput medicinskih troškova, možete pregovarati o nagodbi s vjerovnicima. Pa sam počeo zvati.

I drugi razlozi opravdavat će nagodbu, poput gubitka posla, smrti u obitelji ili bilo kojeg drugog razloga zbog kojeg imate strašan pad prihoda.

Trebat će vam i velika paušala novca. Pozajmljivanje iz mirovinskog plana od 401 (k) opcija je ako nemate druge mogućnosti. Ne smatra se stvarnim zajmom, tako da nije prikazano u vašem kreditnom izvještaju. Bez posudbe možete posuditi do 50% svog plana. No, prije nego što krenete tom rutom, pogledajte može li imućni član obitelji umjesto toga posuditi zajam, jer uranjanje u mirovinu može dugoročno biti pogubno.

Koliko će vam trebati? Ovisno o vašim pregovaračkim vještinama, moći ćete podmiriti negdje između 40% do 60% stanja kreditne kartice.

Evo kako proći proces pregovora:

1. Izračunajte koliki postotak duga dugujete svakom povjeriocu. Podijelite svoj paušalni iznos među povjeriocima koristeći ove postotke. Tijekom pregovora ne možete za svaki vjerovnik ponuditi više od tog iznosa.
2. Prestanite plaćati svoje kreditne kartice preko šest mjeseci. Sve ostale račune platite na vrijeme. Vaš će kreditni rezultat pasti. U redu je.
3. Nakon šest mjeseci nazovite vjerovnike i objasnite im da imate paušalni iznos novca koji ćete podijeliti svojim vjerovnicima i ponudite im 30% stanja. Oni će se rugati i reći ne. Hvala im i spustite slušalicu. Pričekajte mjesec dana i nazovite ponovo.
4. Nudit će vam niže planove plaćanja. Prijetiće vam da će vas tužiti. Jednostavno recite da nemate novca, samo paušalni iznos koji ćete podijeliti svim vjerovnicima, uzeti ga ili ostaviti. Ako kažu da nema 40%, prekidaj i ponovo nazovite za mjesec dana. Njihova melodija vremenom će se promijeniti.
5. Na kraju će vam ponuditi nešto u rasponu od 40% do 60%. Nemoj biti pohlepan Pitajte koliko malo možete platiti unaprijed da se sporazum o nagodbi pošalje u pisanom obliku. Jednom kada ga dobijete, ostatak platite.
6. Imajte na umu da ćete morati platiti porez na dohodak na dio otpisanog naselja.

Zašto se morate nagoditi?

Jer ako već dugujete gotovo maksimum na svim svojim kreditnim karticama, niti jedan od savjeta u nastavku neće uspjeti. Vaša upotreba je kroz krov, a vi ste u osnovi duga Kako se obogatiti: Najbrži način da se izvučete iz dugovaZamislite da nema duga. Nema preplaćenih salda ili neplaćenih računa. Postoji bezgrešan način da se riješite dugova. Sve započinje planom i nekom disciplinom. Posjetimo ostale sastojke. Čitaj više .

Moraš smanjite svoj dug na bilo koji način potreban. Ako nemate medicinski razlog ili razlog vezan za posao, tada morate preraspodijelite mjesečni proračun Najbolje besplatne e-knjige za podučavanje osobnih financijaAko želite napredovati u životu, osobne financije neophodna su vještina. Pobrinite se da ubrzate pomoću ovih fantastičnih besplatnih e-knjiga. Čitaj više i primijenite što je moguće više svog prihoda za otplatu tih sredstava što je brže moguće. Nakon što dođete do te točke, spremni ste krenuti dalje.

Resursi za izmirenje duga

U mom članku o pomoću programa Excel za upravljanje vašim životom Kako se koristi Microsoft Excel za upravljanje vašim životomNije tajna da sam totalni fan Excela. Veliki dio toga proizlazi iz činjenice da uživam u pisanju VBA koda, a Excel u kombinaciji s VBA skriptama otvara čitav svijet mogućnosti ... Čitaj više , Uključio sam odjeljak o upravljanju dugom koji vam pokazuje kako pomoću programa Excel platiti svoj dug primjenom snježne kugle.

Ako se borite samo s viškom, ali zapravo imati dovoljno novca kako biste platili svoje dugove, tada je najbolji gore navedeni Excel pristup. To vam može pomoći da shvatite koliko svog budžeta trebate izdvojiti za plaćanje duga svaki mjesec, a pomoći će vam da ostanete na putu.

Ako ti nemate dovoljno novca da platite, to ćete morati nekako razmotriti podmirivanje tih dugova 3 savjeta za nadmetanje s naplatiocima duga kad se suočavaju s bankrotom (ili kasno s računima)Ozbiljni financijski problemi su među najne stresnijim situacijama s kojima se osoba može susresti. Slijedite ove savjete kako biste tehnologiji oduzeli dio tereta. Čitaj više , bilo putem konsolidacijskog zajma ili nekog drugog oblika bankrota. Usluge kreditnog savjetovanja moguća su ako želite podmiriti dugove, ali im nije ugodno pregovarati sami.

• Oslobađanje od slobode akreditiran je za poslove s potrošačima. To je usluga koja za vas vodi pregovaranje o nagodbi s dužnicima i uređuje plan plaćanja koji funkcionira s vašim proračunom. Imajte na umu da plaćate naknadu Slobodi, tako da nećete uštedjeti toliko novca koliko biste i sami pregovarali o nagodbama, kao što je gore opisano.
• Dug u cijeloj zemlji također je akreditiran i pomoći će vam da proradite kroz dugove bez obzira jesu li osigurani, osigurani, poslovni ili na neki drugi način.
• Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje je neprofitna organizacija koja će vam pomoći napraviti pregled stanja s dugom. Pomoći će ne samo s dugom kreditne kartice, već i sa studentima, hipotekom, bankarskim savjetovanjem i još mnogo toga.

Bez obzira na opciju s kojom se nalazite, pripazite da odaberete pravu za svoju situaciju.

3. Konsolidirajte na jedinstveni dug

Možda vaš problem nije preopterećenje ogromnih stanja, već preopterećenje malih. Možda plaćate minimalno plaćanje u iznosu od 100 USD na pet kreditnih kartica od kojih svaka ima saldo od oko 1000 USD. Tvrtke za kreditno izvještavanje smatraju da je to udarac protiv vas.

John Ulzheimer, kreditni ekspert koji je radio za FICO i Equifax, objasnio je Bankrateu da se to smatra „neugodnim saldovima“, a ako ih možete objediniti, možete povećati svoj kreditni rezultat.

Postoje dva načina da se to postigne. Ako već imate jako lošu kreditnu sposobnost, tada biste trebali prenijeti stanje na karticama s nižim limitom na manje kartice s višim limitom.

Drugi, i još bolji način, bilo bi podnošenje zahtjeva za vašu banku za osobni zajam s nižim kamatama i prenošenje svih zajmova s ​​niskim saldom visoke kreditne kartice na kredit. To je moguće samo ako je vaš kreditni rezultat dovoljno dobar da u vašoj banci dobijete nižu kamatnu stopu.

Resursi za konsolidaciju duga

Pozajmljivanje od 401 (k) može biti najbolja opcija za vas, jer se to neće računati kao novi dug i sami plaćate kamate, a ne da ga plaćate banci. Međutim, ako zajam od 401 (k) nije opcija, morat ćete ga odaberite zajam za konsolidaciju duga. Kada je u pitanju konsolidacija duga, ima puno prijevara vani. Pregledajte sljedeće opcije da biste bili sigurni da ste napravili pravi izbor.

• Otkriti ne nudi samo kreditne kartice, već nudi i osobne zajmove. Ako je vaša kreditna sposobnost dovoljno dobra, osobni zajam tvrtke Discover pružit će vam razumnu fiksnu kamatnu stopu i fleksibilne uvjete plaćanja.
• LightStream je podjela SunTrust banke. Ovisno o vašoj kreditnoj sposobnosti, mogli biste dobiti zajam s kamatama od samo 1,99%. Konsolidacija kreditnih kartica visoke stope na tako niskom osobnom kreditu ne samo da će značajno povećati vašu kreditnu sposobnost, već će vam uštedjeti i mnogo novca u kamatama. Pogledajte web stranicu i prijavite se.
• Sofi Izvrsna je nova prilika za zajam konsolidacije. Ne samo da su kamatne stope razumne, već uključuje i zaštitu od nezaposlenosti. Ako izgubite posao, ovaj program će obustaviti isplatu vašeg kredita bez negativnih penala na tri mjeseca do cijele godine tijekom trajanja kredita.
• FreedomPlus omogućuje vam da putem Interneta podnesete zahtjev za osobni zajam i u roku od 48 sati možete imati potrebna sredstva da podmirite svoje dugove kod tvrtki za izdavanje kreditnih kartica i objedinite ih na osobni zajam s niskim stopama.

4. Ne zatvarajte račune!

Sljedeći kreditni rezultat "hack" je povećati starost vaših kreditnih računa. Ako radite na prebacivanju stanja na manje kartice, prazne račune kreditnih kartica ostavite aktivnim. Zašto? Zbog tog faktora iskorištenosti koji sam ranije spomenuo.

• Zadržati 500 dolara na pet kreditnih kartica s ograničenjem od 5000 dolara svaka je 10% iskorištenja. To je izvrsno!
• Zadržati konsolidiranih 2500 USD na jednoj kreditnoj kartici s ograničenjem od 5000 USD omjer je iskorištenja od 50%. To je loše!

Da, konsolidirajte svoj dug na jednu karticu radi lakšeg plaćanja i pojednostavljenja stanja, ali ostale račune ostavite otvorenima kako se vaš ukupni raspoloživi kredit ne mijenja!

Što ako ste morali podmiriti saldo i računi se automatski zatvoriti?

Ako ste podmirili račune zbog bolesti ili gubitka posla, vjerovatno će se zatvoriti i rezultat će se smanjiti na nizak način. Ovo je samo privremeno. Vaš sljedeći posao bit će da nastavite s plaćanjem svih računa na vrijeme i da plaćate sve ostale zajmove (poput automobila ili hipotekarnih kredita). Vaš će se kreditni rezultat opet povećavati, a kad se dogodi nakon otprilike mjesec ili dva, ponovo biste trebali početi aplicirati za kredit.

Međutim, ovog puta ne biste trebali podnijeti zahtjev za kredit kako biste ponovo povećali te kartice. Trebali biste podnijeti zahtjev za kredit kako biste ih rijetko mogli naplatiti i odmah ih platiti. To će vremenom povećati vašu dostupnu kreditnu sposobnost, a također poboljšati vaš opći omjer iskorištenja.

5. Prijavite se za kredit štedljivo

Ovaj sljedeći savjet može zvučati kontradiktorno, na temelju onoga što ste upravo pročitali.

Točno je da će dobivanje novog zajma ili kreditne kartice povećati vaš dostupni kredit i poboljšati vaš omjer korištenja. Ali istina je i da svaki put kad se prijavite, upit će pogoditi vaše kreditno izvješće i može prouzročiti pad vašeg kreditnog rezultata.

Da, dobro ste pročitali: morate se prijaviti za kredit i uzrokovati pad rezultata. Zatim, dokažite da svojim novoosnovanim dugom možete odgovorno upravljati jedva koristeći ga, povećavajući rezultat.

Experian objašnjava ovu tehniku ​​na sljedeći način:

Jedan od načina da smanjite rezultat je otvaranje dodatnih kreditnih računa i održavanje salda vrlo nisko. To će povećati ukupne kreditne limite i poboljšati vaš omjer korištenja. Ali to učinite dobro prije nego što zatražite novi kredit kako biste omogućili da se vaša povijest stabilizira i samo ako vas neće pokušati trošiti na nove račune.

Šestomjesečni plan

Svi gornji savjeti uzeti u pojedino vrijeme mogu izgledati kontradiktorno, ali istražimo hipotetičku situaciju koristeći sve njih u slijedu od šest mjeseci kako biste povećali svoj kreditni rezultat.

To vodi do pada kreditnog rezultata - Izgubili ste posao i koristili ste kreditne kartice za plaćanje troškova. Preopterećeni ste s pet izdanih kreditnih kartica po 5000 USD, za ukupno opterećenje duga od 25.000 USD. Prestali ste ih plaćati svih šest mjeseci, tako da su narasli na 30.000 USD s uključenim kamatama i saldom od 6.000 USD svaki. Imate 100% iskorištenost i užasan kreditni rezultat od 450. Kao krajnje sredstvo, uzimate zajam od 14 000 USD od svojih 401 (k) i započinjete pozivati ​​vjerovnike na pregovore.

Vjerovnici A, B i C prihvatili su 50% nagodbu u iznosu od po 3.000 USD. Vjerovnik D bio je stroži i prihvatio je nagodbu od 60% u iznosu od 3.600 dolara. Povjerilac E odbio je pregovarati. Potrošili ste 12.600 dolara da biste se riješili 24.000 dolara duga. To je dobar prvi korak. Preostala sredstva vraćate na račun 401 (k). Otkrili ste da je nakon što su kreditori zatvorili vaše račune pao na 320. Najniži dosad!

1. mjesec - Imate preostali auto kredit i hipoteku za koji ste sigurni plaćati na vrijeme svaki mjesec. Imate preostalu kreditnu karticu od kreditora pet s kamatama od 24%, ali oni su pristali na plan plaćanja od 200 dolara mjesečno i 17% kamate. Imate i jednu staru praznu kreditnu karticu koju ste imali godinama i nikad niste koristili. Sada počinjete kupovati samo namirnice na toj kreditnoj kartici i isplatiti u potpunosti dva puta mjesečno.

3. mjesec - Vrijedno nastavljate plaćati svaki račun na vrijeme. I dalje upotrebljavate jedinstvenu kreditnu karticu za namirnice i brzo je otplaćujete.

4. mjesec - Provjeravaš svoj kreditni rezultat. Već je urađeno do 540. Gotovo vrijeme za proširivanje kreditnih ograničenja, ali prvo, još mjesec dana plaćanja računa na vrijeme i korištenje kredita odgovorno.

5. mjesec - Odete u svoju banku i podnesete zahtjev za mali osobni zajam od 5000 dolara. Bankovni službenik obavještava vas da sada imate pristojni kreditni rezultat od 610, te vam je odobren kredit od 14%. Sredstva koristite za isplatu kreditora E, ali taj račun na kreditnoj kartici ostavite otvoren. Sada nemate valjani dug prema kreditnoj kartici računajući vašu kreditnu rezultat.

Prema Marketwatchu, prijenos duga s kreditne kartice na osobne zajmove može povećati rezultat do 100 bodova:

Dug na kreditnoj kartici više šteti kreditnim rezultatima nego osobnom zajmu, koji se smatra otplatom duga. Omjer iskorištenosti kredita (vidi prethodni odjeljak) ne uzima u obzir dug otplate. Ova bi strategija rezultirala nula dolara duga na kreditnoj kartici na kreditnom izvješću zajmoprimca, što bi moglo povećati njihov rezultat za 100 ili više bodova, kaže Ulzheimer.

6. mjesec - U ovom posljednjem mjesecu pokrenite još jedan kreditni pregled i otkrijete da opet sjedite prilično s kreditnom ocjenom 650. Pa na putu prema zemlji s glavnim kreditom.

Ne odustaj

Razlog za koji znam da ovaj postupak djeluje nije samo zato što stručnjaci kažu da hoće, već i zato što sam ga i proživio. To se može činiti beznadnom situacijom kada nemate dovoljno novca da platite sve račune - a svi vas preljune s kašnjenjem i kaznama.

Važno je napraviti uvid u situaciju i razmisliti o svim mogućnostima. Uvijek postoji pristup koji će vas izvući iz situacije, uz malo kreativnosti i truda.

Jeste li se ikada našli sa strašnim kreditnim rezultatom? Jeste li se uspjeli izvući iz nje? Što ste primijetili da vam je najbolje uspjelo povećati kreditni rezultat? Podijelite svoja iskustva u odjeljku s komentarima u nastavku!

Kreditna slika: Frankieleon putem Flickr-a