Što trebate znati o računima za uštede u zdravstvu

Oglas

Većina osiguranih Amerikanaca ima jednu od dvije vrste zdravstvenog plana: HMO (organizacija za održavanje zdravlja) ili PPO (preferirana organizacija pružatelja usluga). Općenito, ljudi imaju za cilj plan koji postiže ravnotežu između niske odbitne i mjesečne premije.

Ali uz svu turbulenciju oko Zakona o povoljnoj skrbi (Obamacare), mnogi Amerikanci razmatraju treću mogućnost. Ovo je HDHP s HSAili plan zdravstvenog osiguranja s visokim odbitnim iznosom s računa o zdravstvenim uštedama.

Ovih dana HDHP s HSA može uštedjeti tisuće dolara svake godine Jednostavno štedljiv: Kako naučiti osobne financije na jednostavan načinBrinete li se redovito zbog računa i duga? Osjećate li se izgubljeno kad drugi govore financijskim jezikom? Evo dobre vijesti: nikad nije kasno za učenje o novcu. Čitaj više . Nažalost, zato što postoji toliko puno mitova i zabluda, mnogi se Amerikanci srame od ideje. "Visoki odbitci? Jesi li lud? " Ali stvarno nije tako loše kako zvuči. Pošten, čestit!

Kako rade računi zdravstvenih ušteda

Prvo stvari: nemojte brkati "račun uštede zdravlja" s "fleksibilnim računom potrošnje", "zdravljem" račun za povrat sredstava "ili" račun za zdravstvenu potrošnju. " Posebno je lako s onim posljednjim koji ima isto inicijali! Razlike su izvan okvira ovog članka, ali trebali biste apsolutno znati da to nisu iste stvari.

Račun za uštedu u zdravlju upravo tako zvuči: štedni račun koji možete koristiti za plaćanje troškova i troškova povezanih sa zdravstvom. To uključuje odbitke. Ali to je više od toga samo štedni račun. Nudi posebne pogodnosti zbog kojih se to izuzetno isplati, kao i određena ograničenja koja vas sprječavaju da ga iskoristite.

Imajte na umu da HSA nije zdravstveni plan. Koristi se u vezi s planom zdravstvene zaštite. Ne zamjenjujete svoj HMO ili PPO s HSA. Umjesto toga, ako se vaš HMO ili PPO kvalificira kao HDHP, tada postajete podobni da koristite HSA sa svojim planom.

Prednosti zdravstvenog štednog računa

Glavna prodajna točka je da HSA-e možete pridonijeti dolarima prije poreza. Doprinosi se oporezuju, što znači da smanjuju poreznu obvezu na isti način kao 401 (k) i IRA doprinosi. Ukratko, stavljanje novca u vaš HSA znači manje plaćate porez.

I ne samo to, nego HSA-ova sredstva ostaju neoporeziva sve dok ih trošite na zakonite troškove zdravstva. Što se smatra legitimnim? Za pojedinosti se trebate savjetovati s podacima o HSA-i, no posjete liječnika, kabineti osiguranja, suosiguranje, odbitci, lijekovi na recept i lijekovi bez recepta i njega za oči obično su zakoniti.

Dodatna je velika prednost što se HSA sredstva preklapaju iz godine u godinu, razlikujući HSA-ove od fleksibilnih računa potrošnje. Na kraju godine tipični FSA resetira se na nulu, tako da gubite svaki novac koji ne potrošite. Neki poslodavci čak mogu dati doprinose za vaš HSA tijekom cijele godine. Ovo je besplatni novac!

I ne zaboravite da zdravstveni planovi s visokim odbitkom drastično snižavaju mjesečne premije u usporedbi s planovima zdravstvene zaštite s niskim ili srednjim odbitkom. Toliko da obično izlazite unaprijed u smislu premijske uštede vs. odbitni troškovi.

Kako koristiti račun zdravstvene štednje

Kada ispunjavate uvjete (pogledajte ograničenja dolje), možete otvoriti HSA u bilo kojoj banci koja podržava takav račun. Vaš poslodavac može imati preferiranu banku. Nakon otvaranja računa, dobit ćete debitnu karticu i eventualno način provjere stanja na mreži.

U bilo kojem trenutku kada trebate platiti troškove povezane s zdravstvom, možete samo prebaciti debitnom karticom kao i bilo koja druga kartica. Nakon toga sredstva će se oduzeti s vašeg računa. Ne može biti puno jednostavnije od toga.

Ograničenja zdravstvenog štednog računa

Da biste bili prihvatljivi za HSA u 2017. godini, vaš zdravstveni plan mora ispunjavati ove smjernice IRS-a da bi se smatrao HDHP-om:

• Pojedinačni godišnji odbitak najmanje 1.300 USD.
• Obiteljski godišnji odbitak najmanje 2.600 dolara.
• Pojedinačni maksimum iz vašeg džepa najmanje 6.550 USD.
• Obiteljski maksimum iz džepa najmanje 13.100 USD.

Ako se želite povući iz HSA iz bilo kojeg razloga koji nije kvalificirani zdravstveni trošak, iznos vašeg povlačenja bit će oporezovan i pretpostavit ćete dodatnih 10% kazne.

Primjenjuje se nekoliko drugih ograničenja. Na primjer, ako niste prihvatljivi

• imaju FSA ili HRA zajedno s HSA;
• su upisani u Medicare, TRICARE ili TRICARE za život;
• ste primili naknade za VA u posljednja tri mjeseca, osim za preventivnu njegu ili ako imate VA ocjenu invaliditeta;
• ispunjavaju uvjete da budu traženi kao porezni ovisnici.

Više pojedinosti potražite u članku IRS knjižica o HSA, MSA, FSAs i HRAs.

Napokon, postoje godišnje ograničenja doprinosa za HSA. U 2017. godini ograničenja su

• 3.400 dolara za individualne planove (mlađe od 55 godina);
• 4.400 USD za pojedinačne planove (starije od 55 godina);
• 6.750 USD za obiteljske planove (mlađe od 55 godina);
• 7.750 USD za obiteljske planove (starije od 55 godina).

Imajte na umu da morate dokazati svoje doprinose za HSA za sve mjesece koji nisu prihvatljivi za HSA u godini. Na primjer, ako ste pojedinci mlađi od 55 godina i bili ste nepodobni u siječnju i veljači, tada možete samo dati svoj doprinos 3.400 x 10/12 = 2.833 USD.

Je li HSA najbolji za vas? Kako saznati

Najveći nedostatak HSA-e je zahtjev za planom visokog odbitka.

Većina HDHP-ova zahtijeva da platite većinu troškova iz svog džepa do odbitnog iznosa prije plan počinje doprinositi, čak i tada morate plaćati osiguravanje dok ne pogodite vlastiti džep maksimum. Nakon toga sve ostalo pokriva se 100%. Pojedinosti se mogu razlikovati od plana do plana, ali to ima tendenciju.

Ali HDHP odbitci nadoknađuju se nižim mjesečnim premijama, što vam može uštedjeti novac. Pogledajmo praktičnu usporedbu koristeći dva plana koja su ponuđena mojoj obitelji. Jedan je zdravstveni plan s niskim troškovima izdvajanja (LDHP), dok je drugi vrsta HDHP-a o kojem smo razgovarali.

• LDHP: 550 USD mjesečno / 750 dolara odbitnih / 2000 dolara maksimum iz džepa / 20% suosiguranje.
• HDHP: 300 USD mjesečno / odbitno 2.500 USD / maksimalno 5000 USD / 20% suosiguranja.

vrlo zdrava osoba koji nikada ne koristi svoje osiguranje, potrošili bi 6.600 dolara godišnje za tradicionalni plan s manjom odbitkom i 3.600 dolara godišnje za plan visokog odbitka. Ne samo da štede 3.000 dolara godišnje na premiji s visokim odbitnim planom, već dobivaju i da uštede tisuće dolara prije oporezivanja u HSA.

vrlo bolesna osoba Tko maksimizira svoje osiguranje, potrošilo bi 8.600 dolara godišnje za plan s niskim odbitkom ili 8.600 dolara godišnje za plan koji se može odbiti. Ali zapamtite, visoki odbitni plan može se platiti za korištenje dolara prije poreza! Plaćanje 8.600 dolara u scenariju koji nije moguće odbiti je približno isto kao i 11.467 dolara u iznosu prije oporezivanja. U ovom primjeru HDHP je zapravo isplativiji ako očekujete da će dostići maksimum iz svog džepa.

tipična osoba tko koristi neka od svojih osiguranja, ali ne sva, malo je zamršenije za procjenu. Na primjer, zamislite posjet hitnoj službi koji košta 15.000 dolara. Na planu s malim odbitkom možda ćete trebati samo platiti 200 USD. Plan visokog odbitka trebao bi platiti puni račun do iznosa odbitnog iznosa (2.500 USD), zatim 20% suosiguranje na preostali iznos (12.500 USD x 20% = 2.500 USD). Da vam je ovo bio jedini zdravstveni trošak u cijeloj godini, prvi plan koštao bi 6.800 dolara za godinu, dok bi drugi plan koštao 8.600 dolara.

I nemojte zaboraviti da planovi sa smanjenim smanjenjem troškova pružaju bolju pokrivenost tijekom zdravstvene zaštite koja još uvijek može odbiti porez. Na primjer, moja mogućnost plasiranja s visokim odbitkom počinje pokriti dijagnostičke testove tek nakon što sretnem dedubible. Moja opcija plana s niskim odbitkom pokriva 100% dijagnostičkih testova i prije nego što sam zadovoljila dedubible.

Usporedba HSA i non-HSA planova

Okej, sve gore navedeno zahtijeva mnogo matematike, drobljenja broja i vremena. Možda nemate volju ni za šta drugo učiniti. Zar tamo nema alata koji će vam smanjiti brojeve? Zapravo, da!

Korisnik Reddit-a pod imenom HSASpreadsheetGuy stvorio Google proračunsku tablicu koji automatski uspoređuje potencijalne troškove plana s visokim odbitkom s HSA i plana s niskim odbitkom. Također uzima u obzir porezna razmatranja. Mogu se uspoređivati ​​samo dva plana odjednom, ali iako je to vrlo, korisno je. Evo kako ga koristiti:

1. Otvori proračunske tablice u Google tablicama.
2. Ići Datoteka> Kopiranje ... da biste je kopirali na vlastiti Google disk.
3. Ispunite odjeljke s proračunskim tablicama: Zdravstveni plan s niskim odbitkom, godišnji doprinosi za FSA, zdravstveni plan s visokim odbitkom, godišnji doprinosi za HSA i porezi.
4. Pogledajte rezultirajuće Učinkoviti troškovi vidjeti koji nudi više vrijednosti. Graf desno je izvrstan način za vizualizaciju razlika.

Kao što ćete vidjeti, što više doprinosite svom HSA, bolji će vam se isplatiti plan visokog odbitka. U tome je ljepota HSA-a: unatoč visokoj odbitnosti, plaćate novcem prije poreza. Tako dugoročno štedite.

Ukratko, HDHP s HSA može biti izvrsna ušteda novca nekome tko jest jako zdravo ili vrlo bolestan, ali samo ako vi doprinosite koliko možete svom HSA. Ako u bilo kojem trenutku nemate dovoljno uštede da pokrijete maksimum iz svog džepa, možda biste radije plan s manjim odbitkom. Ako niste ni zdravi, a ni nezdravi, možda biste željeli i plan s manjim odbitkom.

Zapamtite: čuvajte svoje račune

Jedno je postati žrtva lažne porezne prijave Kako se zaštititi od poreznih prijevara u ovoj poreznoj sezoniPorezne prijevare su u porastu, a prijava poreza putem interneta čini vas meta. Što možete učiniti da ove godine niste žrtve poreznih prijevara? Čitaj više . Druga je stvar počiniti poreznu prijevaru zlouporabom računa zdravstvenog osiguranja. Budući da je HSA lako zloupotrijebiti, morate biti odgovorni sa svojim. Nikada ga nemojte koristiti za nekvalificirane troškove zdravstva. Ako vas IRS revidira, morate biti u mogućnosti pokazati dokaz legitimnog trošenja.

Kao takav, bilo kada kad platite HSA debitnom karticom, uvijek biste trebali dobiti potvrdu. Da li je potvrda papirnata ili digitalna, nije važno sve dok je dobijete.

Ako dobijete potvrdu o papiru, trebali biste apsolutno skenirajte kao PDF dokument Najbolje aplikacije za primanje za skeniranje, praćenje i upravljanje računimaOve aplikacije za skeniranje primanja pomoći će vam da skenirate, spremite i organizirate svaki račun za vaše osobne ili poslovne potrebe. Čitaj više . Za to postoji puno alata, uključujući besplatne ili plaćene mobilne aplikacije kao i fizičke skenere za vaše računalo. Bilo kako bilo, samo obavezno sigurno pohranite te PDF datoteke i pobrinite se da ih poduprite 5 osnovnih činjenica sigurnosne kopije koje bi svaki Windows korisnik trebao znatiNikad se ne umorimo da bismo vas podsjetili da napravite sigurnosne kopije i čuvate vaše podatke. Ako se pitate što, koliko često i gdje trebate izrađivati ​​sigurnosnu kopiju datoteka, imamo odgovore naprijed. Čitaj više !

Tajni razlog zašto HSA rock

Uz navedeno, o HSA-ima je potrebno znati još dvije stvari.

Prvo, možete uložiti sredstva HSA bez plaćanja poreza na zaradu. U tom smislu, HSA stvara veliko vozilo za penzionisanje, uz 401 (k) i IRA. Ali pretpostavljeno je da je još bolje, jer ima prednost s trostrukim porezom. Dobivate doprinos novca prije oporezivanja, zarada od ulaganja se ne oporezuje i možete izvršiti povlačenje poreza bez kvalificiranih zdravstvenih troškova.

Drugo, povlačenje sredstava za zdravstvene troškove možete odgoditi u budućnost. Recimo da vas posjet liječnika danas košta 100 USD. Možete je platiti iz svog džepa, spremiti račun, a zatim izvršiti podizanje u iznosu od 100 USD od svog HSA-a u bilo kojem trenutku u budućnosti. Ne postoji vremensko ograničenje između vremena kada imate zdravstveni trošak i kada možete izvršiti povlačenje za njega.

Mnogi ljudi koji štede novac ostavit će svoje doprinose u svojim HSA-ima, uložiti ih na tržište, neka rastu kroz složene kamate i neka odgode povuku kad dosegnu neku budućnost dob, poput mirovine 5 Prihvaćeni dijelovi savjeta za osobne financije koje treba zanemaritiIma puno dobrih osobnih financija vani, ali postoje neki financijski savjeti koje svakako trebate zanemariti. Evo pet najčešćih. Čitaj više . (Godišnja granica doprinosa znači da postoji oportunitetni trošak za podizanje povlačenja. Imajte na umu da novac kasnije ne možete ponovo uplatiti.)

Ako namjeravate povući se što ranije Možete li se ranije povući? Ovi kalkulatori će vam rećiFinancijska neovisnost i rano umirovljenje (FIRE) veliki su ciljevi, ali kako možete shvatiti jesu li mogući? Ovi kalkulatori će vam pomoći. Čitaj više , HSA je izuzetno učinkovit alat za ulaganje. Neki čak preporučuju davanje prioriteta vašem 401 (k) i IRA-u nakon što iskoriste bilo koju pogodnost tvrtke koja odgovara. Niste sigurni idete li do umirovljenja? Vidite sada s ovim sjajni kalkulatori i alati za umirovljenje Štedite li dovoljno za penziju? Saznajte s ovih 9 alataUšteda u mirovini jedna je od najvažnijih stvari koju možete učiniti - ali kako znati jeste li dovoljno uštedjeli? Evo 9 alata koji će vam pomoći da to saznate. Čitaj više .

Nadamo se da sada možete vidjeti zašto HSA-i mogu biti nevjerojatni u pravim okolnostima. Što misliš? Jeste li sretni što plaćate veće premije za niže odbitke? Podijelite svoje misli s nama dolje u komentarima!

Slikovni krediti: mirtmirt / Shutterstock