3 razloga zašto duga snježna kugla pobjeđuje lavinu duga

Oglas

Spirala potrošačkog duga najveći je razlog zašto su moderni Amerikanci toliko nezadovoljni. Od svibnja 2016prosječno kućanstvo imalo je oko 5.700 dolara duga na kreditnoj kartici, ali ako pogledate samo kućanstva koja nose ravnotežu, prosječni šiljci dosežu i do 16.000 dolara. To je suludo ludilo.

Sada baci auto kredite (prosječno 30.000 dolara za novo i 18.500 dolara za rabljene automobile) zajedno sa studentskim zajmovima (30.000 USD za nedavne studente) i jasno je da imamo problem s dugom. Ne krivim sustav ovdje. Osim u ekstremnim okolnostima, krivi smo samo ako preuzmemo prevelik dug.

Kako se kaže, nema svrhe plakati zbog prosutog mlijeka. Vrijeme je da se spustite, napadnite naše dugove i oslobodimo se tog tereta! Moja supruga i ja otplatili smo 70.000 dolara duga u samo nešto manje od dvije godine, a prihodi zajedno su ispod 100.000 dolara. Ako bismo to mogli učiniti, možete i vi.

Dvije najbolje metode otplate duga

Prije nego što razgovaramo o otplati duga, morate odrediti dvije važne stvari: vaš ukupni minimalni iznos i ukupno dostupno plaćanje.

Ukupno minimalno plaćanje je zbroj svih minimalnih mjesečnih uplata za sve vaše trenutne dugove. Nikada ne biste trebali platiti manje od minimuma bilo kojeg kredita to će oštetiti vašu kreditnu rezultat.

Ukupno dostupno plaćanje je koliko novca ste spremni svaki mjesec baciti na svoj dug. Što je veći ovaj broj, brže ćete biti bez dugovanja. U idealnom slučaju, to bi trebalo uključivati ​​svaki dodatni dolar koji vam je ostao nakon što ispunite druge financijske potrebe poput najamnine, hrane i osiguranja.

Nakon što shvatite ove dvije brojke, možete početi razmišljati o strategiji otplate.

Metoda snježne kuglice duga

Dužna snježna kugla ima za cilj ubiti što je moguće više kredita, čak i ako to znači dugoročno plaćati više kamate. Sljedeći su koraci za dugačku snježnu kuglu:

1. Odredite ukupnu dostupnu uplatu.
2. Plaćajte sve minimalne iznose za sve svoje zajmove.
3. Ostatak ukupne dostupne uplate platite na najmanji saldo zajma.
4. Isperite i ponovite dok otplaćujete zajmove. Ne mijenjajte ukupnu dostupnu uplatu kako se krediti otplaćuju. Želite "prebaciti" uplate s jednog otplaćenog kredita na drugi.

Metoda lavina duga

Lavina duga ima za cilj minimalizirati iznos kamate koju plaćate na svoje kredite, što znači da ćete ovom metodom dugoročno uštedjeti najviše novca. Koraci za lavinu duga uključuju:

1. Odredite ukupnu dostupnu uplatu.
2. Plaćajte sve minimalne iznose za sve svoje zajmove.
3. Ostatak ukupne dostupne uplate platite kreditom s najvišim kamatama.
4. Isperite i ponovite dok otplaćujete zajmove. Ne mijenjajte ukupnu dostupnu uplatu kako se krediti otplaćuju. Želite "prebaciti" uplate s jednog otplaćenog kredita na drugi.

Koliko novca stvarno možete uštedjeti?

Dvije metode mogu zvučati prilično slično, a i jesu. Istina je da su oboje izuzetno učinkoviti i ne možete pogriješiti ni s jednim, jer vas oboje vode u slobodu od duga u rekordnom roku.

Kao što je rečeno, uporedimo ovo dvoje da vidimo koji je matematički bolji.

Za ovu usporedbu koristit ćemo se Unbury.us za vizualizaciju razlika. Samo priključite svoje brojeve zajma i ona će usporediti snowball vs. lavina za vas. Ostali slični alati uključuju Unbury.me, Payoff.io, i Kalkulator MagnifyMoney. Upotrijebite ono što vam se najviše sviđa ili pogledajte ovi drugi alati za vizualizaciju duga Kako vizualizirati svoj dug i ostati motiviran dok ga otplaćujeteTeško je ostati motiviran kako biste nastavili otplaćivati ​​svoj dug, ali vizualiziranjem to proces može biti lakši. Čitaj više .

Primjer 1: Pojednostavljena situacija

Krenimo od jednostavne, ali pretjerane situacije. Nemamo dug osim dviju kreditnih kartica i skupili smo puno potrošačkih dugova na obje strane.

U ovoj situaciji imamo ukupno minimalno plaćanje u iznosu od 535 USD i kombinirani dug od 18 000 USD. Da nije bilo interesa, trebalo bi otprilike dvije godine i 9 mjeseci da se to isplati. Ali kad jednom razmotrimo interes, trebalo bi 4 godine i 6 mjeseci i koštalo nas je 10 500 dolara kamate!

Plaćanjem dodatnog novca iznad minimuma, možemo smanjiti iznos kamate koju dugujemo tijekom duga i stoga smanjiti koliko dugo treba otplatiti.

Recimo da si možemo priuštiti da izdvojimo 800 američkih dolara mjesečno (dodatnih 265 USD iznad minimalne vrijednosti) za rješavanje duga. Ako brojeve priključimo u Unbury.us, evo kako dvije metode uspoređuju:

• Upotrebom metode dugačke snježne kugle, trebalo bi 2 godine i 6 mjeseci da se isplati i mi bismo na kraju platili 5.850 dolara kamate.
• Upotrebom metode lavina duga trebalo bi 2 godine i 5 mjeseci da se isplati i mi bismo na kraju platili 4.900 dolara kamate.

Obje metode omogućuju vam uštedu tone novca u usporedbi s obavljanjem minimalnih plaćanja, a vrijeme u dugovima skraćujete na pola. Tijekom dvije i pol godine korištenjem metode lavine uštedjet ćete oko 1000 dolara u ovom scenariju.

Primjer 2: Tipičnija situacija

Evo povoljnije situacije koja bolje predstavlja ono s čim se većina ljudi suočava: razne dugove i kamate.

U ovoj situaciji imamo ukupno minimalno plaćanje od 655 USD i kombinirani dug od 42 000 USD. Ako kamata nije bila problem, to bi se isplatilo za otprilike 5 godina i 4 mjeseca. Ali budući da je zanimanje problem, trebalo bi 6 godina i 10 mjeseci i koštalo nas je 11.150 dolara kamate!

Recimo da si možemo priuštiti da izdvojimo 1000 USD mjesečno (dodatnih 365 USD iznad minimalne vrijednosti) za rješavanje našeg duga:

• Upotrebom metode dugačke snježne kugle, trebalo bi 3 godine i 11 mjeseci da se isplati i mi bismo na kraju platili 5650 dolara kamate.
• Upotrebom metode lavina duga trebalo bi 3 godine i 11 mjeseci da se isplati i mi bismo na kraju platili 5.450 USD kamate.

Ono što je zanimljivo kod ovog "tipičnog scenarija" jest da metode snježne kugle i lavine imaju gotovo identične performanse. Metoda lavine i dalje je optimalna, ali uštedite samo dodatnih 200 USD tijekom četiri godine.

3 razloga zašto duga snježna kugla pobjeđuje

Metoda lavine će stalno uštedete najviše na isplati kamata. Ako ste 100% logika, onda je ta metoda savršena za vas. No, metoda snježne kugle ima niz prednosti koje se mogu pokazati vrijednijima od uštede kamata.

1. Metoda snježne kugle psihološki je korisna. nedavna studija u Časopis za istraživanje potrošača otkrili su da će ljudi koji koriste metodu dugačke snježne kutije vjerojatnije uspjeti izvući se iz duga jer se čin otplaćivanja duga osjeća dobro i motivira ga da nastavi dalje.
2. Metoda snježne kugle brže je povećavajući novčani tok. Eliminiranje duga znači i uklanjanje obveze minimalnog plaćanja za taj dug, koja smanjuje vaš ukupni minimalni iznos. Ako vam je proračun izuzetno nizak 15 zgodnih alata za jednostavno praćenje i proračun proračunaPraćenje vaših troškova i proračunska su dva ključna dijela zdravstvenoga zdravlja. Ovih 15 aplikacija olakšavaju oba. Čitaj više , ovaj dodatni dio prostora za disanje može povećati sigurnost i smanjiti anksioznost u slučaju da vam treba dodatni novac za mjesec dana.
3. Prenosi na saldo mogu uzeti kamate iz jednadžbe. Neke će vam kreditne kartice odobriti razdoblje od 6, 12, ili čak 18 mjeseci od 0% travanj ako želite prijenos preko stanja druge kartice Kako uštedjeti tisuće prijenosom stanja kreditne karticePrenos bilance na kreditnoj kartici može uštedjeti tisuće dolara ako se o tome pravite. Pogledajte naše savjete i preporuke o karticama za prijenos stanja! Čitaj više (ponekad besplatno, ponekad uz malu naknadu). Pretvaranje duga s visokom kamatnom karticom u beskamatni dug na kreditnoj kartici dok snježna kugla može biti dobitni potez za mnoge ljude.

Pa, koji je najbolji način otplate duga?

Uzevši u obzir sve stvari, evo što preporučujem:

• Ako imate kredite s preko 10% trava, prvo ih riješite, ali naručite prema metodi duga snježne kugle. Dugovi s visokim kamatama smatraju se hitnim slučajevima.
• Nakon što uklonite te zajmove, riješite ostale zajmove prema metodi snježne pahulje.

Ovo je dobro središte između dviju metoda. Međutim, slobodno se prilagodite i prilagodite prema vlastitim potrebama i željama. Ako možete ići punom lavinom, učinite to! Ako ne, to je u redu. Sve dok plaćate više od ukupnog minimalnog plaćanja, izaći ćete unaprijed.

Za više pomoći pogledajte našu Vodič za uništavanje duga što prije Kako se obogatiti: Najbrži način da se izvučete iz dugovaZamislite da nema duga. Nema preplaćenih salda ili neplaćenih računa. Postoji bezgrešan način da se riješite dugova. Sve započinje planom i nekom disciplinom. Posjetimo ostale sastojke. Čitaj više .

Borite li se s dugom? Kakve savjete, trikove i taktike upotrebljavate da se uspnete na slobodu? Podijelite svoje misli i iskustva s nama dolje u komentarima!